Vous avez calculé le coût de votre pompe à chaleur, vous avez déduit MaPrimeRénov' et la prime CEE, et il reste encore une partie à financer.
C'est là qu'intervient l'éco-prêt à taux zéro, ou éco-PTZ : un prêt sans intérêts, que vous demandez auprès de votre banque, pour couvrir ce reste à charge sans supporter de coût financier supplémentaire.
C'est souvent la pièce manquante dans le plan de financement d'une installation PAC. Et c'est l'une des moins connues, parce qu'elle se gère directement avec la banque et non avec l'État.
Ce qu'est l'éco-PTZ et comment il fonctionne
L'éco-prêt à taux zéro est un prêt accordé par une banque agréée pour financer des travaux de rénovation énergétique dans votre résidence principale. Ce qui le distingue d'un crédit classique : il est sans intérêts.
Vous remboursez uniquement la somme empruntée, en mensualités sur une durée que vous choisissez avec votre banque, sans aucun surcoût financier.
C'est l'État qui prend en charge les intérêts à votre place, dans le cadre du dispositif de soutien à la rénovation énergétique.
Concrètement, vous empruntez 10 000 €, vous remboursez exactement 10 000 €, sur 5 ou 10 ans par exemple, et vous ne payez pas d'intérêts.
L'éco-PTZ ne remplace pas MaPrimeRénov' ni la prime CEE : il complète ces aides en permettant de financer le reste à charge sans endettement coûteux.
Quel montant peut-on emprunter
Pour l'installation d'une pompe à chaleur air/eau en résidence principale, le montant maximum de l'éco-PTZ est de 30 000 €.
Ce plafond est suffisant pour couvrir le reste à charge de la grande majorité des installations PAC dans la Nièvre et dans l'Yonne, après déduction de MaPrimeRénov' et de la prime CEE.
Si vous couplez l'installation de votre PAC à d'autres travaux (isolation, fenêtres, ventilation), le plafond global de l'éco-PTZ peut s'appliquer à l'ensemble du projet, dans la limite de 30 000 €.
La durée de remboursement va jusqu'à 20 ans. Vous choisissez la mensualité qui convient à votre budget avec votre banque.
| Aide | Nature | Qui verse | Montant max (PAC) |
|---|---|---|---|
| MaPrimeRénov' | Subvention (don) | Anah / État | 5 000 € |
| Prime CEE | Subvention (don) | Fournisseur d'énergie | Plusieurs k€ |
| TVA à 5,5 % | Réduction fiscale | Automatique | Variable |
| Éco-PTZ | Prêt sans intérêts | Banque agréée | 30 000 € |
L'éco-PTZ n'est pas une aide au sens strict : c'est un prêt sans intérêts. Vous le remboursez, mais sans rien payer de plus que la somme empruntée.
Les conditions pour obtenir l'éco-PTZ
L'éco-PTZ est accessible si vous remplissez les conditions suivantes :
- Le logement doit être votre résidence principale, achevé depuis plus de deux ans. Les résidences secondaires et les logements locatifs ne sont pas éligibles dans les mêmes conditions.
- Les travaux doivent être réalisés par un artisan certifié RGE. La certification QualiPAC est requise pour une pompe à chaleur air/eau.
- L'installation doit correspondre à une opération éligible, ce qui est le cas de l'installation d'une PAC air/eau dans une résidence principale existante.
- Il n'y a pas de condition de revenus pour l'éco-PTZ, contrairement à MaPrimeRénov'. Tous les propriétaires occupants peuvent y prétendre, quelle que soit leur catégorie de revenus.
Comment le demander
L'éco-PTZ se demande auprès d'une banque qui a signé une convention avec l'État pour proposer ce dispositif. Les grandes banques françaises le proposent en général : BNP Paribas, Crédit Agricole, CIC, Banque Postale, Caisse d'Épargne, Crédit Mutuel, Société Générale et d'autres. Vérifiez auprès de votre propre banque si elle propose ce dispositif.
La démarche est la suivante :
- Vous contactez votre banque et lui présentez votre projet de travaux avec le devis de l'artisan RGE.
- La banque étudie votre dossier selon ses propres critères d'octroi (revenus, situation financière), comme pour tout prêt.
- Si le prêt est accordé, vous remboursez en mensualités sans intérêts sur la durée convenue.
- La banque est remboursée des intérêts par l'État dans le cadre du dispositif.
Il n'y a pas de demande à faire auprès de l'État ou de l'Anah pour l'éco-PTZ : tout se passe entre vous et votre banque.
Éco-PTZ et MaPrimeRénov' : peuvent-ils se cumuler
Oui, depuis 2020, l'éco-PTZ et MaPrimeRénov' sont cumulables. Vous pouvez donc bénéficier d'une subvention de l'État (MaPrimeRénov'), d'une prime des fournisseurs d'énergie (CEE) et d'un prêt sans intérêts (éco-PTZ) sur le même projet. C'est la combinaison optimale pour réduire votre reste à charge au maximum.
Pour visualiser concrètement votre reste à charge une fois l'ensemble des aides appliqué à votre situation, testez notre simulateur en ligne. Si vous voulez approfondir le fonctionnement des barèmes selon vos revenus, notre article sur les montants MaPrimeRénov' par tranche de revenus en 2026 détaille chaque cas de figure.
Et si vous souhaitez que nous nous occupions de l'ensemble du montage (dossier MPR, CEE et accompagnement pour votre banque), contactez-nous. Nos équipes de Clamecy et de Corbigny se déplacent gratuitement pour étudier votre projet.
Questions fréquentes
Toutes les banques proposent-elles l'éco-PTZ ?
Non. Seules les banques ayant signé une convention avec l'État peuvent le proposer. Renseignez-vous directement auprès de votre conseiller pour savoir si votre établissement fait partie du dispositif.
Puis-je compléter l'éco-PTZ par un autre crédit si le montant ne couvre pas tout le reste à charge ?
Oui. Rien n'empêche d'ajouter un crédit personnel classique en complément. Dans ce cas, seule la part éco-PTZ reste sans intérêts, le reste suit les conditions habituelles de votre banque.
Ma banque peut-elle refuser ma demande d'éco-PTZ ?
Oui. Le prêt reste soumis à l'analyse de solvabilité de votre banque, comme n'importe quel crédit. Un refus concerne votre dossier bancaire et non votre éligibilité au dispositif lui-même.
Dois-je attendre la fin des travaux pour demander l'éco-PTZ ?
Non. La demande se fait avant le début du chantier, sur la base du devis de votre artisan RGE. La banque débloque ensuite les fonds selon l'avancement des travaux.
